【TU是甚麼？】 一文看清信貸評級的用途及好處

「會唔會影響我的TU？」、「需唔需要check TU㗎？」當申請貸款或信用卡時，不少疑慮出現。到底「TU」是甚麼？其實，「TU」是指TransUnion（環聯），是全球頂尖的信貸及資料管理公司，亦是香港首間及唯一的消費者信貸資料機構。人們常說的「TU」亦指信貸報告和信貸評級。 

信貸報告內容 

信貸報告包括了個人資料（如姓名、身份證號碼、地址等）、信貸帳戶資料（如私人貸款或信用卡的借貸和還款紀錄）、公眾紀錄（如民事訴訟、破產等）、環聯會員的查詢紀錄和信貸評級。當中，信貸評級分為10級 — 最好的A級至最差的J級，表示借貸者在未來十二個月履行還款責任的機會率。 

信貸報告的重要性 

若然永遠不申請信用卡或申請私人貸款，就無須理會信貸報告？這想法便錯了。信貸報告其實大有用途！ 

用途一：買樓 

置業時，人們往往會向銀行申請按揭。物業按揭與私人貸款一樣，在審批時也需查閱信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則和依據，會影響按揭申請。例如信貸評級較差的申請人或不能享有優惠的利率、貸款還款較短及獲得較低的貸款額，甚至被銀行拒絕接受按揭貸款申請！ 

用途二：轉工 

在不少行業，如公務員、銀行、資訊科技等，應聘時要求應徵者提供信貸報告，因為僱主認為信貸評級能反映應徵者的信用度，以推斷該人是否值得信賴。 

用途三：移民 

若有意移民至其他國家，良好的信貸報告絕對有助您的移民申請。
在香港，信貸報告大多在申請貸款或信用卡時提供。但在西方國家，如英國、美國、加拿大等對個人信貸評級尤其重視和被普遍使用。以租屋為例，業主會根據信貸評級作為信用憑據，以確保租客的信用度，才決定出租單位與否。 

影響信貸評級的因素 

1. 借貸活動 

信貸報告會紀錄提供貸款的公司、貸款金額和還款紀錄等。若有逾期還款，信貸報告亦會紀錄拖欠的金額、日期等。即使清還欠款仍會於信貸報告內保留紀錄5年。 

2. 查詢紀錄 

信貸報告查詢分為兩種：「信貸申請查詢」(硬性查詢)和「其他信貸查詢」(軟性查詢)。
「信貸申請查詢」(硬性查詢)：
申請物業按揭、私人貸款或信用卡時，成為了環聯會員的銀行或財務公司會查詢申請人的信貸報告，以作為審批貸款的參考準則之一。每次信貸申請查詢都會留下紀錄，查詢紀錄過多會被視為申請人財務周轉不靈，急需貸款，可能會拖低信貸評級，影響貸款申請。
「其他信貸查詢」(軟性查詢)：
包括以個人用戶查閱個人資料，如姓名、電話、地址等，以及正在提供服務的銀行和財務機構定期查詢信貸報告以決定是否提高信用額、更優惠的利率等屬其他信貸查詢，這種查詢不會留下紀錄亦不會影響信貸評級。 

3. 年期 

若從未借貸或使用信用卡，信貸報告是一片空白的，直至申請首張信用卡或首次貸款後，信貸紀錄便會開始。信貸紀錄年期越長，對銀行或信貸公司來說越有參考價值。 

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。