提早還款更慳息？你要知道的78法則及注意事項
在經歷財務危機時，借錢可能是解決當下需求的唯一途徑。然而，當財務狀況得到改善，手頭資金變得寬裕時，想提早還款重獲自由？你有沒有聽過「78法則」？「78法則」是銀行慣用的利息計算方法，了解清楚有助評估提早還款的罰息支出；相反如果不了解，提早還款反而要繳交更多費用！
4個提早還款好處
提早還款除了可以慳息外，還有其他好處。在做決定之前，要知道提早還款會對生活帶來什麼改變。
提早還款好處1：提升財務靈活性
提早還款好處在於增加財務的靈活性，減低每月的還款壓力。借款人可以將原本用於還款的資金用於其他方面，如：醫療、生活開支等。財務狀況變得靈活及穩定，就算經濟環境不穩定，都有能力應對。
提早還款好處2：舒緩心理壓力
提早還款另一個好處是舒緩心理壓力。負債會令人感到壓力，如果能夠提早還清所有貸款，即使遇到家庭經濟、個人健康等突如其來的問題，都有更多資金應付突發情況，心理壓力便得以舒緩。
提早還款好處3：提升信用評級
雖然信貸評級機制背後牽涉複雜的運算法，提早還清貸款未能立即改善信貸評級，但還清貸款後，信貸評級機制會因可用的信貸額增加而慢慢提升信用評級。
提早還款好處4：減少利息支出
適當的提早還款可以減少利息支出。何謂適當？就是提早還款節省的利息足以抵銷手續費或行政費才可以慳息，相反則有可能要繳付更多費用。
既然涉及其他費用的計算，到底如何用盡提早還款好處？貸款是不是愈早還清，慳愈多利息？
提早還款慳更多利息？什麼是「78法則」？
「78法則」是銀行慣用的利息計算方式，以下將會用表格例子解釋。
假設借款20萬元，還款期12個月，月平息0.5厘，還款詳情如下：
| 貸款金額 | 200,000元 |
| 還款期 | 12個月 |
| 月平息 | 0.5% |
| 每月利息 | 200,000元 x 0.5% = 1,000元 |
| 每月還款金額 | (200,000元 ÷ 12個月) + 1,000元 =17,666.67元 |
| 全期利息 | 12,000元 |
| 每月攤分利息 | 全期利息 x 尚餘還款期數 ÷ 還款期數總和 （以12個月為例，即 = 12+11+10…+1 = 78） |
| 每月償還本金 | 每月還款額 – 每月攤分利息 |
實際每期要還多少利息？下表就列出了各個月的還款進程：
| 分期期數 | 每月攤分利息 （元） |
每月償還本金 （元） |
每月還款額 （元） |
| 1 | 1,846.15 | 15,820.52 | 17,666.67 |
| 2 | 1,692.31 | 15,974.36 | 17,666.67 |
| 3 | 1,538.46 | 16,128.21 | 17,666.67 |
| 4 | 1,384.62 | 16,282.05 | 17,666.67 |
| 5 | 1,230.77 | 16,435.90 | 17,666.67 |
| 6 | 1,076.92 | 16,589.75 | 17,666.67 |
| 7 | 923.08 | 16,743.59 | 17,666.67 |
| 8 | 769.23 | 16,897.44 | 17,666.67 |
| 9 | 615.38 | 17,051.29 | 17,666.67 |
| 10 | 461.54 | 17,205.13 | 17,666.67 |
| 11 | 307.69 | 17,358.98 | 17,666.67 |
| 12 | 153.85 | 17,512.78 | 17,666.63* |
*數據準確至小數點後兩位導致些微差異。不同財務機構的計算方法或有不同，有需要請向相關機構查詢。以上資料僅供參考。
從表格中可以留意到每期的還款金額是一樣的，但初期利息的佔比較高，越到後期的還款，利息所佔的比例就會遞減。
假設在第9期提早還款，可節省餘下期數的利息1,538.46元。假如提早還款的手續費是2,000元。那提早還款就不能節省金錢，反而要額外多付461.54元。
提早還款前2個要考慮的事項
違約金、手續費、其他費用
換言之如果想提早還款，應該先查詢提早還款的費用，包括尚欠的貸款餘額、違約金、手續費等費用，才決定應否提早還款。
流動資金變得緊張
如果還款後沒有多餘的後備資金，提早還款有可能會導致短期的現金流減少，特別是企業層面可能會影響公司出糧、租金或供應商付款等。
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忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
#自行決定的還款金額必須大於或等於最低還款金額，而本公司之貸款期數最長期限為60個月，客戶可於1-60期內清還貸款，即使提早清還貸款，亦不用繳付任何罰息或額外手續費。若需要延長還款期，客戶必須在貸款期完結之前，向本公司作出續借申請。
