【貸款新手必看】選擇財務公司的注意事項
貸款新手面對資金周轉時,有人選擇信用卡借錢,但這未必是好的選擇,問親友借錢又難以開口… 這個時候,私人貸款或許是你的好選擇,但貸款新手打算借錢前,必須了解下列注意事項。
私人貸款注意事項1:申請貸款前必須貨比三家
申請私人貸款時要比較財務公司的貸款方案,即貸款金額、貸款年利率、還款期、優惠等,但建議同一時間申請最多3間公司,因為多數財務公司都會查閱你的信貸報告,而每一次的查閱會被紀錄下來。若短時間內有過多貸款申請,借貸人有機會被認為需要大筆資金,還款能力亦成問題而降低信貸評級。
私人貸款注意事項2:了解貸款優惠的條款及細則
有不少財務公司會以現金回贈等「貸款優惠」招徠,例如:「新客戶成功貸款即送現金$5,000」以吸引客戶申請私人貸款,但當仔細閱讀條款及細則時,通常有一堆的限制條件,借貸人有機會要符合較高的貸款額及選擇較長的還款期才能獲取回贈。若單單因為現金回贈而選擇遠超過自己還款能力的貸款方案,這樣會加重還款負擔,有機會因償還不到貸款而影響個人信貸評級。所以,在財務公司申請私人貸款前必須了解相關的條款及細則。
私人貸款注意事項3:誤選了非法的財務公司
在網上廣告誤以為借貸利息平而選擇非法的財務公司?非法財務公司的貸款有機會隱藏或模糊貸款利息或手績費,結果實際年利率高於法定上限的48%。因此,新手借錢前必須清楚了解選擇的財務公司是否合法。
什麼是合法的財務公司?在香港,所有合法的財務公司(放債人)必須領取放債人牌照,其業務運作亦受《放債人條例》規管。如果你不知道選擇的財務公司是否合法,可以在放債人牌照持牌人名單查閱。
另外,坊間亦有不少所謂「3、4線」財務公司,這些財務公司不會查閱借貸人的信貸報告,某程度上代表這些公司接納財務狀況更差(例如:IVA(債務重組)、DRP(債務舒緩)、破產中)的借貸人申請。
私人貸款注意事項4:借貸所需文件
不同銀行和財務公司的借貸文件要求都不同,以下是一般申請私人貸款的文件要求:
借貸需要的文件
1. 香港永久性居民身分證
2. 銀行交易記錄
3. 入息證明文件
4. 住址證明
入息證明是銀行和財務公司用以計算借貸人還款能力的其中一個重要要素,若借貸人是自僱人士,可以銀行月結單、稅單、公司現金流記錄、財務報表等作入息證明。
私人貸款注意事項5:考慮清楚才借錢
借錢的原因大多數是:生活費、清卡數、創業、短期周轉等,但申請貸款時不要因為一時衝動而向財務公司借錢,必須先考慮以下的注意事項:
真的有借貸需要嗎?
要了解自己是「需要」借錢還是「想要」借錢。「需要」是指需要利用一筆貸款來解決財務問題;相反,「想要」是指把貸款用於購買非必需品,那貸款前就要三思,不要衝動消費。
有能力還款嗎?
貸款會衍生利息支出,所以借錢前必須考慮自己的還款能力,計算每月的收入及支出。若你的收入僅僅足夠支付生活費,證明還款能力十分有限,大額貸款成功批核的機會可能較低,這時可以考慮小額貸款。
私人貸款注意事項6:借錢要提供真實資料
銀行及財務公司審批貸款十分謹慎,若提供虛假資料、冒認或盜取他人資料借錢,銀行及財務公司或會保留法律追究權利,所以申請貸款時必須提供真實資料,千萬不要因為獲取貸款而知法犯法。
忠告:借錢梗要還,咪俾錢中介。