提早償還私人貸款可以提高信貸評級嗎

無論是申請信用卡、私人貸款、地產按揭，還是其他貸款產品，銀行和財務機構都會在批出貸款前查閱借貸人的信貸報告，以評估借貸人的還款能力和風險，從而決定是否批核借貸人的貸款申請。換言之，保持良好的信貸評級（TU）不但能令您在往後能夠更容易申請貸款，您更加可以享受更好的貸款條件和利率。因此許多人也會用盡方法，嘗試提升自己的信貸評級。那麼，對於手頭上資金稍為鬆動的人來說，提早償還私人貸款可以提升信貸評級嗎？提早還款可以免罰息和手續費嗎？本文為你一一講解。 

逾期還款會降低信貸評級、提早還款有助降低信貸使用度 

要知道提早還款會否提高信貸評級，就要先了解影響信貸評級的原因。一般來說，借貸人的個人信貸評分取決於以下五項因素： 

1.還款紀錄 

影響個人信貸評級的最重要因素。如曾經逾期還款，哪怕只是一日，也會紀錄在案，嚴重影響信貸評級。 

2.信貸查詢次數 

借貸人在過去兩年查詢信貸紀錄及評分都會被記錄下來，頻密地查詢信貸記錄將會被財務機構視為有周轉困難，因此會影響信貸評級。 

3.信貸額使用度 

基於借貸人的信用卡結餘，除以所有信用卡的信用額。一般會建議維持在30%至50%；高於50%便會影響信貸評級。 

4.可使用信貸額 

可使用的信貸額越高，信貸評級便會越高。計算方式將會以借貸人的所有信用卡額度減去未償還的總結餘。 

5.信貸使用年期 

打從申請第一張信用卡（或第一次借貸）開始計算。如借貸人準時還款，那麼信貸使用年期越長，評分便會越高。 

雖然提早償還私人貸款與提升信貸評級之間沒有直接關係，借貸人只需準時還款便能保持良好的信貸評分；然而，由於借私人貸款會令信貸額大幅提升，有機會從而影響信貸評分。所以，提早還款有助降低信貸額使用度，借貸人亦可以更容易地保持良好的信貸記錄。 

提早還款會蝕息？需注意罰息期和手續費 

為了保障收入，大部分銀行和財務機構都會設立罰息期，以補償借貸人在提早還款後所損失的利率收入。視乎貸款金額和年期，一般罰息期都是在1至3年之間不等。如借貸人在罰息期的首年內提早還清貸款，則有可能會被罰款，現金回贈也有可能被收回，同時需要支付額外手續費。罰息額一般會按貸款額比例而定，通常介乎1至3%。如果貸款人在第二及第三年提早還清剩餘款額，罰息比例則會較輕。此外，一般傳統銀行普遍採用「78法則」來計算本金與利息的比例。簡單來說，就是貸款到了後期的應付利息可能會比借的本金更多，令提前還款者不但未必能更慳息，甚至到最尾有可能要變相「捱貴息」。 

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