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信貸知識一TU 是甚麼?

TU簡介

”check唔check TU架?”、”影唔影響我TU?”………

TU到底是甚麼?

TU,全名是TransUnion(環聯資訊),是全球領先的信貸及資料管理公司,於1982年在香港成立分公司。

它是全港唯一的消費者信貸資料機構,為消費者提供信貸報告, 評分及提示服務,並於2003年創立全港首個及唯一的消費者正面信貸資料庫,負責保管已登記的銀行及財務公司所提供的借貸資料,目前其資料庫已載有540萬個香港消費者的信貸紀錄。

TransUnion(環聯)

關於信貸報告

信貸報告主要記錄了你的借貸活動,例如包括給你提供貸款或信用卡的公司名稱、借貸額度和貸款金額,以及你的還款紀錄。

如你有拖欠債務、破產、與追討債務相關的法律行動等紀錄,甚至是曾經向銀行或一些財務公司查詢或申請貸款和信用卡,這些紀錄均會出現在你的信貸報告中。最後總結整體借貸情況而得出信貸評分。

除此之外, 信貸報告也會包括一些與貸款或信用卡無關的資料。例如是你的個人資料和公眾紀錄,如: 地址、電話和民事訴訟等等。

可能你會有疑問,如果我沒有打算申請貸款或信用卡,是否就不用理會自己的信貸報告呢?

那你就錯了!

什麼時候查閱你的信貸報告

因為除了申請貸款或信用卡之外,買樓、買車、移民、甚至是轉工時都有機會查閱你的信貸報告。

以上幾種情況都需要了解你的信用度,他們需要知道你過往的借貸記錄去判斷你是否一個值得信賴的人,從而決定是否批核你的貸款、信用卡申請、買樓或移民等等。

信貸報告會保存你的正面及負面資料。以貸款個案做例子,正面資料就是準時還款;負面資料就是拖欠還款,甚至是放棄還款(俗稱:走數)。一般而言,信貸報告中的負面資料會在你清還帳戶5年後刪除,而破產紀錄則會保存8年。

相反,正面資料就會一直保存在記錄報告中,直至相關帳戶被你取消後5年為止。至於循環信貸帳戶(例如信用卡) 的正面資料,則會一直保留在報告中,直至你取消相關帳戶。

怎樣可以取得信貸報告呢? 你可以選擇到TransUnion(環聯資訊) https://www.transunion.hk/zh/customer-support/contact-us 查詢相關資料並訂閱環聯信貸報告的細節。如你發現信貸報告當中有部份錯誤的資料,你是有權在信貸報告中加入簡短的聲明,並就當中的一些細節(例如貸款次數和還款記錄等等)作出解釋。這項些聲明會記錄在你的信貸報告中,所有取得該報告的人均可看到,讓他們可以更清楚了解你的借貸狀況。.

信貸評分與評級

如果你從未接觸過申請信用卡、私人貸款、汽車貸款、樓按貸款,甚至是移民或一些民事訴訟,你的信貸報告是空白一片的,而且沒有評分。

相反,你做過以上其中一件事(如:申請貸款或信用卡),你的信貸報告就會正式「開始」。

信貸評分 (Credit Score) 是怎樣計算出來呢?

信貸評分 (Credit Score) 主要是分析你過往的借貸記錄,然後計算出來的評分。如上面所述,若你擁有任何借貸帳戶(例如私人貸款、汽車貸款、樓按貸款等等)或曾申請並使用過信用卡,你的信貸報告就會開始有記錄。

申請信用卡就會開始你的信貸評級

而所謂的借貸記錄是包括了貸款借還記錄長短、貸款帳戶種類、貸款還款紀錄、貸款或卡數的總結餘, 以及新開立的貸款帳戶等等。這些貸款記錄都會計算在您的信貸評分 (Credit Score) 當中。

評分當中一共分為10級,—A級至J級。當中A是最高的,而J就是最低。

最影響信貸評分(Credit Score)的因素莫過於貸款或信用卡卡數等等的還款記錄了。因為還款記錄是最能反映出一個人的誠信和責任感。它間接顯示了你的理財方式,例如你是否經常有逾期還款的記錄。所以如果你有卡數/貸款在身的話,請記緊準時還款,保持良好借貸記錄。將來若想轉工、申請信用卡或貸款、買車買樓,甚至是移民,都會有很大的幫助。當然,除了借貸還款記錄之外,貸款或卡數的總結餘都是很重要的一環。你別以為一直準時還款,就可以不斷加大信用卡簽帳額或貸款額,因為當你總結餘太多的時候,每月的供款額也自然上升,或多或少都會影響你未來準時還款的可能性。

信貸報告與評分對於每一間銀行及財務公司都極為重要,因為這是他們批出貸款或信用卡的重要準則。所以絕大部份的銀行及財務公司(包括我們: Cashing Pro)都會與TransUnion(環聯資訊)合作,方便在審查客人時可以更快、更準確地查閱他們的信貸報告。

如何改善/保持良好的信貸評級?

方法1:不要只還「Min Pay」(信用卡卡數的每月最低還款額)

信用卡每月不要只還最低還款額

先以信用卡卡數為例,大部份香港人都喜愛使用信用卡購物,有時更會為了「心頭好」就抱著「碌咗先算啦」的心態去買東西。然而一個月開心過後,就是要找卡數的時候!信用卡公司在發出月結單的時候,一般都會顯示「最低還款額」,就是我們俗稱的「Min Pay」。但其實還「Min Pay」就是墜入了信用卡公司的陷阱!因為信用卡卡數的利息是用複利計算方法,利息會像雪球一樣愈滾愈大。當你以為今個月還完「Min Pay」,下個月清還本金就無問題,但其實一個月的利息已經誇張得很厲害,更何況不是每個人都能這麼快就清還全數!所以當你看到最終要清還的總卡數時,你就會更加「無錢還」。這個時候你遲還一天,都會影響信貸評級。即使你之後清還了全部卡數,你的信貸記錄都已經留下污點,而且是維持5年!

從今開始,信用卡卡數就不要再還「Min Pay」,Cashing Pro 為你特設”清卡數貸款”,利息以單利息計算,比一般信用卡複利計算節省更多利息!

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方法2:不要在短時間內申請太多張信用卡

信用卡公司經常在某些節日(例如:聖誕節) 推出一連串的優惠以吸引更多人申請。據TransUnion(環聯資訊)2017年5月所發表的報告顯示,香港人平均擁有4張信用卡。

香港人平均擁有4張信用卡

雖然有時候優惠是非常吸引,但發卡公司在處理信用卡申請時,都會查閱申請人的信貸報告,有機會影響信貸評分。所以切忌不要在短時間內申請幾張,甚至更多的信用卡,以免令環聯誤會你的申請原意/ 財政狀況。因為這是意味著該申請人有機會臨時需要一大筆資金應急,代表這個人的財政狀況極有可疑。 即使你之後準時繳還卡數, 但只還「Min Pay」, 都有機會影響你的信貸評級,因為長期繳還「Min Pay」會令總利息愈滾愈大,導致你最終承受不了巨大的還款額。

不要在短時間內申請太多張信用卡

所以,我們應事前做足功課,挑選最合適自己的信用卡,1-2張信用卡基本上已經足夠。若果真的有需要申請幾張信用卡,建議在申請完第一張後隔幾個月再申請第二張,這樣就不用擔心影響自己的信貸報告了。

方法3:盡量用信用卡付款

不少香港人都對借貸和信貸報告的知識存在著一定的謬誤,導致影響了自己的信貸評分與評級,令自己往後的借貸申請不成功。一般人都以為只要不使用信用卡付款,一直使用現金購買東西,就可以令信貸報告乾乾淨淨,毫無記錄,信貸評級自然也會變為最高級。另外也有人認為信用卡簽帳很容易令自己「洗大咗」,而且找還卡數的時候又麻煩又心痛,所以不肯申請信用卡。

現金付款與信用卡付款對貸款的差異

然而…… 那!是!錯!的!

你可以試想像有兩類人,一個是有借有還的人,而且還款很準時;另外一個人則從未試過借貸或使用信用卡的,他的信用程度是一個問號,你覺得誰會較可信呢?由於後者那種人的信貸報告是一片空白,銀行或財務公司便不能透過TU去評估他們現在和過去的借貸狀況和信用程度。這樣會影響到他們的信用卡或貸款申請等等的批核結果,又或者得不到更低的實際年利率(APR)。所以這類人對於信用卡公司、銀行或財務公司來說是有風險的。

如果你是上述的第二種人,而你又想申請貸款、轉工、買車或買樓,甚至是移民,從今以後就不要再怕找還卡數,或者以為信貸報告是空白就自然會有最好的信貸評級了。正確地使用信用卡,準時還款,借貸記錄自然良好,信貸評分與評級也會上升。

方法4: 定期查閱信貸報告

雖然一般銀行或財務公司都會一個月就向TransUnion(環聯資訊)更新一次消費者的信貸報告。

定期查閱TransUnion環聯的信貸報告

但當中或多或少都會出現一些時間誤差(例如當你清還了貸款,而銀行、財務公司或TransUnion(環聯資訊)未必在1—2日可以馬上更新到你的信貸報告證明你已經清還貸款。),或者是人為的錯誤(例如銀行的職員把你的還款日填錯了,令到其他人以為你遲還款。)當你下次要申請信用卡或貸款時,你的信貸報告就有機會不準確了。

而這些錯誤的壞記錄一旦不更新,就會影響你的信貸評級,這是極不公平的。所以我們應該定期查閱信貸報告,當發現有錯誤或疑問時,應立刻向TransUnion(環聯資訊) 提出相關要求並進行修正。此外,消費者也可以在信貸報告當中加入一些簡短的陳述聲明(例如你的家中有事,才令到你需要在短時間籌集大量資金),讓其他查閱你信貸報告的人或公司可以看得到,從而更了解你的借貸情況和誠信度。

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